רוב היועצים הפיננסיים בארץ יגידו לכם שאתם בסדר גמור אם אתם "מסתדרים", כלומר: עומדים בתשלומים. לא מעמיקים את המינוס. לא מחמירים את המצב. בעיני – זה לא מספיק. חוב הוא לא מצב סטטי. חוב עם ריבית (כלומר, כמעט כל חוב) הוא זרם שאתם צריכים לשחות נגדו. והריבית תמיד מנצחת.

אז אם אתם רוצים להפסיק להילחם כל חודש, להפסיק לשרוף כסף ולחיות על הקצה, אתם חייבים לצאת מהחובות. כל החובות (כן, גם ההלוואה לרכב, וגם ההלוואה מהבנק, וכמובן המינוס).

ההתחלה היא קשה. אז למה בעצם?
עד עכשיו עשיתם משהו שהיה קל וזמין, אבל לא הוביל לתוצאה הרצויה. נסו עכשיו לעשות משהו קשה שאחרים לא עושים, כי לא בא לכם להיות "כמו כולם" – למשל, כמו חצי מליון הישראלים עם תיקים בהוצאה לפועל, או שליש מהישראלים שנמצאים במינוס קבוע.

ההתחלה תדרוש מכם אי נוחות, מאמץ, ופיתוח יכולות חדשות. ואנחנו לא מדברים על יכולות במתמטיקה. דווקא תכונות פנימיות כמו דחיית סיפוקים, מיקוד במטרה, היכולת לומר "לא" בלי לתת דין וחשבון לאחרים – אלה התכונות שיביאו אתכם ליעד.

היעד הראשון – יציבות כלכלית.

מתי אתם נחשבים יציבים כלכלית?

1. אין לכם חובות. בכלל. (חוץ ממשכנתא, שהיא לצערנו חלק מה-DNA הכלכלי של החיים בישראל).
2. יש לכם קרן חירום – חיסכון עם מספיק כסף להחזיק אתכם בין שלושה לשישה חודשים. חיסכון שהוא נזיל, נגיש, ולא תשתמשו בו בשום מקרה חוץ ממצב חירום.

כבר אחרי שהשגתם את היעד הראשון תרגישו הקלה אדירה ממסע ההישרדות הכלכלי שאתם חיים בו כרגע.

השגת היעד הראשון – הצעדים בדרך לסגירת חוב מהירה

שלב א' – מיפוי החוב
הצעד הראשון בתהליך שיפור כלכלי וסגירת חובות הוא – הבנת המצב הנוכחי שלכם.
אני לא אשקר, זה אחד השלבים הכי קשים רגשית לביצוע בכל תהליך השינוי הכלכלי. להסתכל למציאות בעיניים יכול להיות מפחיד ומשתק – אבל אל תתנו לפחד להוביל. אם אתם צריכים עזרה להבין איפה אתם עומדים היום – תבקשו עזרה! אבל אל תדלגו.

כאן תוכלו למצוא את טבלת המיפוי המלאה שלי –
אם אתם רוצים לעשות את המיפוי בעצמכם הנה שלושת הדברים שחשוב להבין עבור כל חוב. וודאו שרשמתם כל כרטיס אשראי, כל פריט שנקנה בתשלומים, וכל הלוואה שלקחת, בנפרד:

1. כמה כסף אתם עדיין חייבים ("ייתרת ההלוואה").
2. מה גובה התשלום החודשי שאתם משלמים כדי לסגור את החוב הזה (במקרה של מינוס למשל, התשובה האוטומטית היא דווקא 0. במקרה של חיוב חודשי קבוע באשראי – התשובה תהיה גובה החיוב הקבוע. בהלוואה, התשובה תהיה גובה ההחזר החודשי)
3. מה גובה הריבית על ההלוואה?

כשתסיימו לאסוף את הנתונים, אני ממליצה לסכום – כמה אתם חייבים בסך הכל נכון להיום? וכמה אתם משלמים בכל חודש לטובת סגירת החוב?
המספרים האלה יעזרו לכם בשלבים הבאים, ובמיוחד ההבנה כמה סך הכל אתם משלמים בחודש לטובת סגירת חוב.

הנה שתי דוגמאות כיצד לסכום את החובות והתשלומים שלכם:
יש לכם מינוס בבנק של 13,584 ש"ח
עסקת תשלומים על רכישה בלולולמון על סך 765 ש"ח, שחולקה לשלושה תשלומים. נכון לכתיבת הטבלה ירד תשלום 1 מתוך 3, ונשארו 2 תשלומים (בחיוב הנוכחי והחיוב הבא).

מה העיקרון פה?

כל עוד יש לכם חובות פתוחים (מינוס קבוע, הלוואות לבנק, חובות ותשלומים צוברי ריבית) ואין לכם קרן חירום – אתם שורפים כסף וזמן מהחיים שלכם במעגל בלתי נגמר של מאבק כלכלי.

כדי לצאת מכל אלו ולהיות חופשיים – אתם חייבים להבין את מצבכם הכלכלי.
ללא מיפוי של החובות והתשלומים שלכם, לעולם לא תוכלו לסגור באמת את החובות שלכם אחת ולתמיד.

איזה עוד פעולות יש לעשות כדי לסגור חובות באופן יעיל ואפקטיבי? תמשיכו לקרוא

שלב ב׳ – ככה סוגרים חוב ומהר:

1. מפסיקים "לשרוד" ומתחילים לעשות צעדים קדימה
   הכניסו יותר ממה שאתם מוציאים. כל חודש, בלי יוצא מן הכלל. זה אומר לעשות את כל הדברים הבאים:
   לנהל תקציב צפוף ומדוייק, שיש בו מקום בעיקר לדבר אחד – סגירת החוב!
   לעבוד בעבודות נוספות, או לפתוח עסק מהצד (מהסוג שלא דורש השקעה כלכלית)
   למכור ציוד מיותר
   לוודא שאתם לא שורפים "דלק" (כסף) על דברים כמו עמלות מיותרות ומנויים שלא בשימוש
   להסתפק במה שיש (ריהוט, ביגוד, רכב) עד שיהיה לכם כסף עודף לקנות חדש. אם אתם צריכים ציוד חדש – תיעזרו ביד שניה ומסירות
   אם אתם ממש אמיצים או אם המצב חמור במיוחד – תעברו למגורים זולים יותר

אני לא כותבת פה שום דבר שלא עשיתי בעצמי.
אין דרך אחרת.

2. התזרים החיובי הוא הנשק שלכם.
הכנסתם יותר ממה שהוצאתם, ועכשיו יש לכם סוף סוף כסף בסוף החודש שאפשר לעבוד איתו – השתמשו בו לסגור את המינוס!
סגרתם את המינוס? תתחילו לצבור חיסכון, שישמש לפירעון מוקדם של הלוואות ותשלומים. כשיש בחיסכון סכום ששווה להלוואה, שחררו אותה לדרכה ופשוט תסגרו אותה. בחודש הבא יהיה לכם תשלום הלוואה אחד פחות, וכל חודש יקרב אתכם עוד יותר מהר לסגירת ההלוואה הבאה או אפילו להגעה לקו האפס המיוחל.

השגת היעד השני – להפוך לבלתי שבירים כלכלית

שלב ג' – ככה מוודאים שהחוב לא יחזור:

3. הגעתם לקו האפס? אל תחכו למצב חירום – תתכוננו אליו מראש.
לא סיימתם ליצור יציבות כלכלית לפני שיש לכם קרן חירום. כמו שאומר הגורו דייב רמזי: "אם אין לכם כסף לחירום, אתם במצב חירום שעוד לא התממש". אתם צריכים להמשיך לחסוך באותו הקצב עד שקרן החירום שלכם מלאה.

יצאתם מהמינוס ומילאתם את קרן החירום? מזל טוב! עכשיו אתם בקו האפס החדש שלכם. כאן הסתיים הסיוט, והחלק הכיף של הדרך הכלכלית שלכם מתחיל!

צעד אחר צעד

מפו את כל החובות שלכם בטבלה אחת. תכללו בה את כל החובות, והתשלומים השוטפים, כולל הלוואות והמינוס בבנק.
שימו את סגירת החובות בעדיפות עליונה – וודאו כי בכל חודש אתם מכניסים יותר מאשר אתם מוציאים!
קחו בחשבון שכדי לעמוד ביעד הזה עליכם לשנות באופן רדיקלי (גם אם זמני) את ההתנהלות שלכם – מכרו דברים שאין בהם שימוש, קנו רק מה שאתם חייבים ובדקו שאתם לא שורפים כסף על עמלות ומנויים מיותרים.
לאחר שהגעתם לתזרים חיובי, אל תבזבזו זמן וסגרו מיד את המינוס! ללא סגירת המינוס אתם תחזרו מיד לנקודה שבה התחלתם.
הגעתם לתזרים חיובי וסגרתם את המינוס – אל תעצרו שם! פתחו קרן חירום ומלאו בה את הסכום הדרוש לכם. ללא קרן החירום, אתם פגיעים כלכלית כמעט כאילו לא עשיתם שינוי בכלל.

"זה כל כך קשה! לא עדיף כבר להישאר במינוס?"
אתם אנשים בוגרים ואתם אחראים על איך החיים שלכם ייראו. גם דיאטה היא קשה ויש מי שעושה אותה בכל זאת. גם לרוץ מרתון זה קשה – ויש מי שרץ מרתון. אל תתנו לקושי להרתיע אתכם. החיים שאתם רוצים נמצאים בצד השני של המאמץ הזה.

בדרך לסגירת החוב תצטרכו לומר המון "לא" – לא לחופשות. גם לא ל"התאווררות במלון ממש זול". ולא לארוחות בחוץ. לא למתנות יקרות לילדים. זה אפילו אומר לא לחיסכון למטרות עתידיות נוספות אם עוד לא סיימתם עם הלוואות העבר.

נשמע קיצוני? אולי.
לדעתי – להישאר במינוס או בחוב זה הרבה יותר קיצוני מלהמשיך להוציא כסף שאין לכם.
להישאר במינוס זה להסכים לחיות בתחושת מחנק, באי ודאות, בתחושת אשמה קבועה על כל שקל שיוצא. ובעיקר – כי אם אתם לא תחליטו לומר לעצמכם ״לא״ היום, אתם תמצאו את עצמכם מול "לא" על משהו גדול שאתם באמת רוצים בעתיד.
וזה באמת לא מגיע לכם.