אם אתם שכירים, חיסכון לפנסיה הוא פשוט משהו שקורה ברקע בלי שתתערבו. המעסיק שולח את הכסף אל מעבר להרי החושך, ומדי פעם נוחת אצלכם מייל עם דוח שנראה כמו חידת הגיון בשפה זרה. אז אתם לא נוגעים בדו"ח. זה נשמע סביר, עד שמבינים שהפנסיה היא החיסכון הכי גדול שיש לכם בחיים, וההבדל בין מי שמנהל את הפנסיה שלו לבין מי שלא, יכול להגיע למאות אלפי שקלים בזמן הפרישה.

זה כסף שלכם! לא של המדינה, לא של גוף חיצוני כלשהו, אלא ממש נכס ששייך לכם.

פנסיה היא חיסכון ארוך טווח שנועד לדאוג לכם להכנסה חודשית ביום שתפסיקו לעבוד. כל חודש, חלק מהמשכורת שלכם (וחלק מהתקציב של המעסיק) מופקד לקרן פנסיה שהיא סוג של קופה גדולה שמשקיעה את הכסף שלכם לאורך השנים, כדי שהוא לא רק ייצבר אלא גם יצמח.

כשתגיעו לגיל פרישה, הקרן הזו תשלם לכם קצבה חודשית, כמו משכורת, רק בלי שתצטרכו להתייצב לעבודה.

כמה תקבלו בפנסיה? זה תלוי בכמה חסכתם, כמה שנים, ובאיזה תנאים. ובדיוק פה נכנסת השליטה שלכם.

חשוב להכיר שחוץ מהחיסכון לעתיד, הפנסיה כוללת גם שכבת ביטוח להווה: ביטוח למקרה שתאבדו את היכולת לעבוד (אובדן כושר עבודה או "פנסיית נכות"), וביטוח שמגן על המשפחה שלכם אם משהו קורה לכם ("ביטוח שארים"). כלומר, פנסיה היא לא רק כסף לזקנה אלא היא רשת ביטחון כלכלית כבר מעכשיו.

רגע, מה את רוצה ממני? אפשר בכלל "לנהל" את הפנסיה? כן. וזה לא מסובך. בין אם אתם שכירים או עצמאים, יש לכם הרבה יותר שליטה על הפנסיה שלכם ממה שחברות וסוכני ביטוח רוצים שתדעו.

מה העיקרון פה?

חיסכון לפנסיה הוא החיסכון הכי גדול שיש לכם לאורך החיים.

הפנסיה היא נכס ששייך לכם וניהול נכון ומעורב שלכם יכול להוסיף מאות אלפי שקלים לחיסכון הפנסיה!

איך תנהלו את הפנסיה שלכם כך שתרוויחו ממנה יותר? – תמשיכו לקרוא

הנה כמה צעדים שיעזרו לכם לנהל את הפנסיה שלכם:

בררו מה יש לכם ואיפה

השלב הראשון הוא למצוא את הכסף שלכם. רוב האנשים לא יודעים אפילו באיזו חברה הפנסיה שלהם מתנהלת, או אם יש להם כמה קרנות שונות, שחלקן ישנות ושקטות וממשיכות לגבות דמי ניהול מופרכים. איפה מוצאים את המידע הזה? מוציאים דו״ח מהמסלקה הפנסיונית, פעולה שלוקחת בערך עשר דקות באינטרנט, ורואים את כל החסכונות שלכם במקום אחד. זה הצעד הכי חשוב בניהול הפנסיה. ברגע שיש לכם אותו, כל השאר פשוט.

תבדקו כמה אתם חוסכים

שכירים מפקידים לפנסיה דרך העבודה. אבל אתם יכולים להשפיע על כמה ייכנס לשם. ברירת המחדל היא 6% מהשכר ברוטו, אבל אפשר לבקש להעלות את ההפקדה לפנסיה ל־7%. זה אולי נשמע זניח, אבל לאורך שנים זה יכול להוסיף מאות שקלים לקצבה החודשית שתקבלו בעתיד. למעשה, העובדה שכמעט לא תרגישו שהכסף הזה לא יורד לכם מהמשכורת, היא הסיבה המרכזית לנצל את האפשרות. שינוי קטנטן שלא ישפיע לכם על החיים היום צפוי להוביל לשינוי הרבה יותר מורגש בפנסיה.

לדוגמה: אצל אדם שמרוויח 10,000 ש"ח ברוטו, ההבדל בנטו יהיה 100 ש"ח נוספים בחודש שיושקעו. על פני 30 שנה מדובר בכסף שצפוי להצטבר ל-100,000 ש"ח, והכסף שהופקד והושקע על ידי העובד הוא רק 36,000 ש"ח מתוך ה-100.

עצמאים? החוק מחייב גם אתכם בחיסכון לפנסיה, אבל האחריות היא עליכם. כדי להחליט כמה לחסוך כל חודש, תצטרכו לקחת בחשבון את המינימום שאתם חייבים להפקיד לפי החוק, והמקסימום שעליו תקבלו הטבת מס מהמדינה (בצורת הוצאה מוכרת). אני ממליצה מאוד להתייעץ עם רואה החשבון שלכם ורק ואז להקים הוראת קבע, כדי שהחיסכון יקרה אוטומטית.

נקודה חשובה לעצמאים: את ההפקדה לפנסיה עדיף לעשות כהוראת קבע, אחרת החלקים של הפנסיה שהם ביטוח (ביטוח שארים וביטוח אובדן כושר עבודה) לא תקפים!

שלמו פחות – וקבלו בדיוק אותו הדבר (תתמקחו על דמי הניהול)

והרי החדשות המפתיעות: דמי הניהול בפנסיה לגמרי ניתנים למיקוח. חברות הפנסיה גובות אחוז מסוים מההפקדה החודשית שלכם ("דמי ניהול מהפקדה") ואחוז אחר מתוך הכסף שצברתם ("דמי ניהול מצבירה/חיסכון"). הפערים בין דמי הניהול של אנשים שונים יכולים להיות עצומים, רק כי חלקם התמקחו וחלקם לא.

תזכרו – השירות שתקבלו זהה לחלוטין, גם אם תשלמו פחות.

אם אתם משלמים יותר מ־0.22% מהצבירה ו־1% מההפקדות, אתם נדיבים מדי עם חברות הפנסיה. תבדקו את הדוח שאתם מקבלים, תראו כמה אתם משלמים (יש שם אפילו בועית קומיקס שמשווה בין התשלום שלכם לתשלום הממוצע), ותתקשרו לבקש הוזלה אם אתם מעל הממוצע. אם הנציג אומר ״לא״ – תתקשרו שוב עוד שבוע. או תאיימו לעזוב. זה עובד. כמה שיחות כאלה יכולות להיות שוות לכם מאות אלפי שקלים עד הפנסיה.

תבחרו איפה להשקיע את הכסף שלכם

הכסף שבפנסיה שייך לכם, ולכן אתם מחליטים באיזה סוג השקעה לשים אותו. כל קרן פנסיה משקיעה את הכסף שלכם במסלולים שונים: חלקם עם נטייה לעלות בערכם מהר יותר (עם הסיכון לנפילות ערך פתאומיות) וחלקם יציבים יותר (אך בעלי פחות פוטנציאל לצמוח). אם לא בחרתם בעצמכם, אתם כנראה במסלול תלוי גיל, שזה פתרון סביר, אבל לא בהכרח הכי מתאים עבורכם.

באתרים כמו מיי גמל נט אפשר להשוות בין ביצועי המסלולים השונים ולראות מה מתאים לכם (תמיד תשוו לפחות חמש שנים אחורה!). את ההחלפה של המסלולים אפשר לבצע בקלות דרך האתר של קרן הפנסיה או בעזרת סוכן הביטוח.

בטלו ביטוחים מיותרים

הפנסיה שלכם כוללת גם ביטוח שארים למקרה של פטירה שלכם (שמקנה תשלום חודשי לבני זוג וילדים) וביטוח אובדן כושר עבודה (הביטוח יחליף את המשכורת שלכם). אבל אם אתם רווקים בלי ילדים או הורים נתמכים, ייתכן שביטוח השארים שלכם מבטח… אוויר. במקרה כזה אפשר לבקש לבטל זמנית את ביטוח השארים ולחסוך את העלות, כך שהכסף ייכנס לחיסכון הפנסיוני עצמו. כשתתחתנו או כשתתרחב המשפחה, אל תשכחו להפעיל את הביטוח מחדש!

לאחד את מה שהתפזר

אם יש לכם כמה קרנות פנסיה, כדאי לשקול לאחד אותן. זה יכול לצמצם את דמי הניהול, ובעיקר יגדיל את כוח המיקוח שלכם מול חברת הביטוח. על הדרך, הניהול והמעקב במקום אחד יהיה קל יותר. בדוח המסלקה תראו בדיוק איפה נמצאות כל הקרנות, ואז תוכלו לפנות לחברה הפעילה שלכם ולבקש לנייד אליה את כל השאר.

הבהרה חשובה – אם יש לכם קרנות פנסיה מסוגים שונים חובה להתייעץ עם סוכן לפני ביצוע מהלך כזה!

צעד אחר צעד

1. בדקו איפה נמצאת הפנסיה שלכם בעזרת דו״ח מהמסלקה הפנסיונית.
2. שכירים – אתם יכולים להחליט כמה אחוזים מהמשכורת שלכם מופרשת לפנסיה (6% או 7%). זה כסף זניח מהשכר שלכם היום שיכול לצבור סכומים נכבדים לעתיד.
3. עצמאים – מומלץ לחשב סכום קבוע שתרצו להפריש, ולקבוע הוראת קבע כדי לוודא שאתם מפקידים באופן שוטף.
4. התמקחו על דמי הניהול של הפנסיה – למרות שחברות הפנסיה לוקחות דמי ניהול על קרנות הפנסיה, גובה דמי הניהול האלו ניתנים למיקוח! הפערים בין אלו שהתמקחו לאלו שלא – עצומים.
5. בחרו איפה להשקיע את הפנסיה – ישנם מסלולי השקעה שונים בחברות הניהול ומומלץ מאוד לבדוק שאתם נמצאים במסלול שמיטיב אתכם (העזרו באתרים שמשווים את ביצועי המסלולים השונים).
6. בטלו ביטוחים לא רלוונטים – ישנם ביטוחים מסוימים שייתכן ואינם רלוונטים למצבכם. בטלו אותם והעבירו את הכספים הללו לקרן הפנסיה הרגילה שלכם (אתם יכולים להעביר את הכסף הזה חזרה כאשר מצבכם ישתנה).
7. אחדו קרנות פנסיה מפוזרות – איחוד הקרנות יחסוך לכם בהוצאות דמי ניהול ויקל על המעקב אחריו.

לסיכום – הפנסיה שלכם היא לא קופסה שחורה

הפנסיה אולי נראית כמו משהו "שקורה מעצמו", אבל האמת היא שיש לכם המון שליטה על העניין, ואתם יכולים לשפר את התוצאות שלכם. כל אחד מהשלבים שהצגתי כאן – להוציא דוח מסלקה, לבדוק כמה אתם חוסכים, להתמקח על דמי ניהול, לבחור מסלול השקעה ולאחד קופות – לוקח ממש כמה דקות ספורות, אבל יחד הם יכולים לשנות את החיים שלכם בגיל הפרישה.

אתם לא צריכים להיות סוכן עם חולצה בצבע תכלת וגם לא צריכים תואר בכלכלה כדי לעשות את זה. שעתיים של תשומת לב ואתם בדרך לפנסיה שתעבוד הרבה יותר בשבילכם.