כבר הבנתם את הלך הרוח הכללי שלי לגבי הלוואות …
הנה כמה טעויות שלקוחות עושים, שהן מתכון בטוח ללהרוס לעצמם את החיים:

טעות מס׳ 1: הלוואה מהבנק בלי תכנון

המינוס שלכם בבנק גדל. הבנק התקשר להציע הלוואה על הגדלת המינוס ועל זה שחרגתם מסגרת האשראי שהבנק מאשר לכם. על פניו – ההצעה של הבנק עדיפה, כי הריבית טובה יותר והחזרים קבועים להלוואה יאלצו אתכם להתמודד עם המצב שנכנסת אליו.

אבל, יש כאן שתי מלכודות נפוצות:
1) אם המינוס גדל, סימן שההוצאות שלכם גבוהות מההכנסות. אם תוסיפו הוצאה נוספת של תשלום חודשי להלוואה, מה יקרה לתזרים בחודש הבא כשהוא יכלול גם את ההלוואה?

2) לקחתם את ההלוואה אבל לא הגדרתם מחדש את מסגרת האשראי של חשבון הבנק כך שלא תוכלו להגיע למינוס – מה יקרה? המינוס שלכם יצוץ ויופיע שוב.

טעות מס׳ 2: לקיחת הלוואה בלי שינוי הרגלים

אמרתם לעצמכם "הפעם אני ממש אהיה על זה". אבל לא לקחתם עזרה מקצועית, לא נערכתם מחדש עם כלים שיאפשרו מעקב אחרי הוצאות, ולא הסכמתם לרדת ברמת החיים – רוב הסיכויים שאתם עולים על רכבת בכיוון אחד אל אבדון כלכלי.

מה העיקרון פה?

אל תסמכו על הבנק שיציע לכם הצעות טובות לצאת מהמינוס.
קחו רגע להבין איזו הלוואה תהיה הפתרון הנכון עבורכם,
והוסיפו את החזר ההלוואה כסעיף בגיליון ההוצאות החודשי כדי לוודא שתעמדו בה.

ממה עוד יש להיזהר? תמשיכו לקרוא

טעות מס׳ 3: לא בדקתם מה סך ההחזר

לא עשיתם את החישוב, שהבנק בכוונה רוצה שלא שתעשו: הבנק דיבר איתכם במונחים של ׳פריים פלוס׳ והפלוס הוא תמיד מספר קטן שלא נשמע מאיים. למשל – הלוואה של 60,000 ש"ח לחמש שנים ב׳פריים פלוס 4׳. השאלה החשובה היא: כמה ההלוואה הזאת עלתה לכם בשקלים?

כך מחשבים:
קחו את ההחזר החודשי, והכפילו את מספר החודשים של תקופת ההלוואה. לאחר מכן, הפחיתו ממנו את הסכום שלוויתם: במקרה הזה, החזר של 1,278 כפול 60 חודשי החזר, שווה 76,680.
ההפרש בין סך ההחזרים ל- 60,000 (הסכום שלקחתם) הוא 16,680. בקיצור – החלטה יקרה מאוד.

טעות מס׳ 4: לא ניצלתם את כוח המיקוח שלכם

לא התמקחתם, לא השוויתם מחירים ולא בדקתם ספקים:
הבנק שלכם הוא הראשון שיציע לכם הלוואה. חושבים שהוא בהכרח יציע לכם את ההצעה הכי טובה עבורכם? לא ולא.

הנה כמה מקומות ששווה לבדוק מולם לפני שלוקחים הלוואה: הלוואה כנגד קרן השתלמות, הלוואה ממקום העבודה, ובמקרה שאתם ממש בצרות – עמותת עוגן.

הזמן להתמקח על תנאי ההלוואה הוא לפני שלוקחים אותה! חשבו על זה כך:
אתם יוצאים לעשות שופינג – השוו את ההלוואות האפשריות כמו שהייתם משווים דגמי טלפון לפני רכישה (בינינו, זו החלטה כלכלית הרבה יותר גדולה). הייתם יכולים לקנות שלושה טלפונים בכסף שתחסכו בין הצעה גרועה להצעה טובה.

צעד אחר צעד

1. דבר ראשון, תעשו רשימה של כל החובות שלכם יחד, ותבינו מה הסיבה שאתם לא מצליחים לצמצם את החוב כרגע (גובה ההכנסות? הוצאות מיותרות? יותר מדי תשלומי חוב בבת אחת?).
2. התחילו את התהליך בהסכמה לעשות שינוי זמני ברמת החיים שלכם.
3. אם שורש הבעיה היא בהתנהלות שלכם – קחו עזרה מקצועית ואל תסמכו על עצמכם שהפעם ״תהיו על זה״.
4. לפני שאתם חותמים, חשבו בדיוק כמה הריבית על ההלוואה תעלה לכם, בשקלים ולא באחוזים!
5. בדקו מחירים. אל תלכו על ההלוואה הראשונה שהבנק מציע לכם, ואל תבחרו הלוואה בלי שהשוואתם אותה מול לפחות עוד שתי הצעות.

מה כן כדאי לעשות?

אתם עומדים לקחת הלוואה, זאת החלטה כלכלית גדולה, שיכולה להיות גם בעלת השלכות ארוכות טווח על החיים שלכם. תאטו! תבדקו כמה אפשרויות. גם כשאתם בלחץ כלכלי, זאת עדיין הכלכלה שלכם. אל תתנו לבנקים להוביל אתכם להחלטות שלא טובות לכם. יש לכם המון מרחב תמרון, אם תקחו את הזמן למצוא פתרונות.