יכול להיות ששמעתם את המושגים "תזרים מאוזן" או "תזרים חיובי", ואולי זה נשמע לכם כמו שפה זרה. מה זה בעצם תזרים? מה המשמעות של תזרים חיובי או שלילי? ואיך בכלל אפשר לשלוט בזה?
מה זה תזרים?
תזרים הוא התנועה של הכסף פנימה והחוצה מחשבון הבנק שלכם. כלומר, כמה כסף נכנס לעומת כמה יוצא. אם נכנס יותר כסף ממה שיוצא, התזרים שלכם חיובי. אם אתם מוציאים יותר ממה שנכנס, התזרים שלילי. אנחנו מתייחסים לתזרים ביחידות זמן של חודש. כלומר, בודקים כמה נכנס וכמה יצא בחודש קלנדרי. למה? כי זה משך זמן לא ארוך מדי, כי אצל רוב האנשים השכר מתקבל אחת לחודש, וגבייה של חשבונות גם קורית אחת לחודש.
שני הדברים היחידים שאתם שולטים בהם
יש רק שני פרמטרים בתזרים שאתם שולטים בהם: הכנסות והוצאות. את ההכנסות קשה להגדיל מיד, אבל אפשר לקבל החלטות לגבי הוצאות ממש החל מהיום. כשאתם מתחילים לנהל את הכסף שלכם – שם מתחילה השליטה האמיתית שלכם על החיים שלכם!
מה העיקרון פה?
תזרים = הכנסות פחות הוצאות. להגדיל הכנסות – אפשרי אך לוקח זמן לצמצם הוצאות – ניתן להתחיל לבצע באופן מיידי! הצורה שבה אתם מנהלים הכנסות מול הוצאות – היא השליטה האמתית שלכם! כיצד שולטים בתזרים? – תמשיכו לקרוא
הקשר בין תכנית הוצאות לתזרים
תכנית הוצאות (מה שנקרא "תקציב") נותנת לכם תמונה ברורה וריאלית של כמה באמת יעלה לכם לחיות בחודש הקרוב. אם בניתם תכנית מפורטת וטובה, תדעו כבר ביום הראשון של החודש האם הוא יסתיים בתזרים חיובי או שלילי (כלומר האם ההכנסות יהיו גבוהות מההוצאות). עבודה עם תכנית הוצאות בנויה משני שלבים:
- תכנון: לפני תחילת החודש, יושבים עם תבנית לתכנון חודשי, עוברים על כל הסעיפים ומקבלים החלטות – כמה אתם מתכננים להוציא בכל סעיף?
- מעקב: איך תדעו אם אתם עומדים בתכנית? במהלך החודש, עוקבים אחרי מה שקורה בפועל, בזמן אמת. ההמלצה החד משמעית שלי היא להיעזר בכלי חיצוני, אפליקציה שאוספת את המידע על ההוצאות שלכם אוטומטית או מוזנת על ידכם ישירות, ומשקפת כמה הוצאתם לעומת כמה תקצבתם.
רק עם מידע זמין על מה מצבכם בזמן אמת תוכלו לענות לעצמכם על השאלה "האם אני יכולה להרשות לעצמי את זה כרגע?" העבודה עם תכנית ההוצאות היא לא רק דרך לוודא שאתם לא בתזרים שלילי. זו הדרך החודשית לבדוק אם הכסף שלכם הולך למקומות הנכונים, שרלוונטיים למטרות שלכם, לערכים שלכם, ולאופן שבו אתם רוצים שהחיים שלכם ייראו. בדיוק בגלל זה, באימון כלכלי אנחנו לא מתייחסים לתקציב כאל תרגיל באקסל או בעיה מתמטית. המספרים הם רק השתקפות של משהו עמוק יותר. של החלטות, סדרי עדיפויות והרגלים.
צעד אחר צעד
- דבר ראשון, בדקו את התזרים שלכם – בדקו כמה אתם מכניסים כל חודש ומאיזה מקורות, וכמה ועל מה אתם מוציאים כל חודש.
- בנו תוכנית הוצאות מסודרת ומפורטת. אתם צריכים תמונה ריאלית לגבי ההוצאות וההכנסות שלכם.
- בדקו האם החודש שלכם הולך להסתיים בתזרים חיובי (יותר הכנסות מהוצאות) או בתזרים שלילי (יותר הוצאות מהכנסות), עוד לפני שהוא התחיל.
- עקבו אחר ביצוע תוכנית ההוצאות לפחות פעם בשבוע, לכל אורך החודש.
- אל תתיאשו אם לא ראיתם שיפור מיידי – שינוי לוקח זמן (כשלושה חודשים) והתמדה!
איך נראה תהליך הלמידה של ניהול תכנית הוצאות?
ניהול תכנית הוצאות כמעט אף פעם לא יצליח מהפעם הראשונה. קחו לדוגמה את דנה ואמיר:
בחודש הראשון הם בנו תקציב והרגישו מעולה, אבל אחרי שבועיים הם כבר חרגו מהמגבלה שהם הציבו לעצמם – לא לאכול בחוץ. על הדרך הם גילו שהם שכחו להכניס לתכנית שהם בנו כמה תשלומים שנתיים בסכומים משמעותיים – ביטוח רכב ותשלום חד פעמי לבית הספר של הילדה. הם התאכזבו והרגישו ש"זה פשוט לא עובד לנו".
אבל הם לא ויתרו. בחודש השני הם ניתחו מה השתבש והתייחסו יותר בתשומת לב לסעיפים של מתנות, טיפולים לרכב, ומנויים. הם גם התחילו לבדוק את ההוצאות באפליקציית המעקב פעם בשבוע במקום פעם בחודש, ותוך כדי החודש התייעצו גם איתי (נטע). זאת הייתה נקודת המפנה.
בחודש השלישי כבר התחיל שינוי אמיתי. הם שמו לב להרגלי ההוצאות שלהם לפני שהם חרגו מהתכנון במידה שלא אפשרה תיקון. הם התחילו לשנות את הפעולות שלהם בזמן אמת. למשל – הם וויתרו על הזמנות של וולט בשבוע מסויים כדי לא לחרוג מהתקציב ולשמור כסף לקניית הסופר הגדולה של סוף השבוע.
ובחודש הרביעי, משהו נרגע. המספרים התחילו להסתדר, והתחושת השליטה החליפה את הלחץ. מה שבאמת השתנה לא היה התקציב, אלא הם. הם למדו לתכנן קניות מראש, ולקנות בצורה חכמה יותר. הם למדו לבשל באופן חסכוני יותר ולקבל החלטות כלכליות מודעות, בשיתוף הדדי ולא באימפולסיביות.
זאת הנקודה הכי חשובה כשמנסים להגיע לאיזון תזרימי!
סביר להניח שזה לא יקרה מידית תוך חודש, ויותר מזה – כדי להתקדם תצטרכו ללמוד לעשות דברים בצורה שונה ממה שעשיתם עד עכשיו.
יש כאן עקומת למידה, כי כל שינוי קטן בגיליון התקציב משקף שינוי עמוק יותר בהתנהגות, בהרגלים ובמיומנויות חיים. לוקח זמן ללמוד לקנות אחרת בסופר, לוקח זמן ללמוד לבשל או לתקן דברים בעצמכם בבית. לכן, תנו לעצמכם לפחות כמה חודשים לפני שאתם מתייאשים. בכל חודש נסו "לתקוף" סעיף נוסף, ולהוסיף לעצמכם יכולות של ניהול כלכלי.
תכנית טובה עובדת רק אם מיישמים אותה
גם התכנית הכי טובה לא תשנה את המצב הכלכלי אם לא עובדים לפיה. תזכרו שצריך כמה חודשי תרגול עד שהניהול מרגיש טבעי ונוח, וזה בסדר אם לא מצליחים מיד. וגם – ניהול תכנית הוצאות הוא לא עניין של שלמות, אלא של מודעות והתכווננות. כשההוצאות שלכם מתחילות לשקף את הערכים שלכם, וכשההחלטות שלכם מקדמות אתכם לעבר המטרות שלכם, זה הרגע שבו מתחילים לזוז קדימה באופן ממוקד.
