נתחיל מהסוף: עמלות של כרטיסי אשראי ובנקים הם לגמרי "שיטת מצליח". בסוף המאמר כתבתי הנחיות ברורות איך לנהל את שיחת ביטול העמלות מול הבנקים וחברות האשראי, כדי שתגיעו עם ביטחון עצמי גבוה. במאמר נדבר גם על הסיבות שבגללן אני טוענת שהבנקים וחברות האשראי מוכנים לוותר על דמי הניהול והעמלות שלכם.

מה אנחנו בעצם מקבלים מבנקים וחברות האשראי?

בנקים וחברות אשראי הם הגופים ששומרים על הכסף שלנו, מאפשרים העברות, תשלום בבתי עסק, פריסה לתשלומים, קבלת הלוואות, ואפילו ביצוע השקעות. בלי השירותים האלה, החיים הכלכליים שלנו לא היו אפשריים. עם זאת, אין סיבה לשלם להם יותר מהמינימום האפשרי, שהוא ברוב המקרים – פשוט אפס.

למה? כי הגופים האלה לא מתקיימים רק מהעמלות שאנחנו משלמים. בנקים מרוויחים בעיקר מנתינת הלוואות, וחברות אשראי מרוויחות גם מהלוואות (לדוגמא: "אשראי מתגלגל", "פריסה", "תשלומים בקרדיט") ובעיקר מהכסף שבתי עסק משלמים להם עבור הזכות לקבל תשלום בכרטיס אשראי. כלומר, העמלות הן ממש תוספת קטנה על מרכז הרווח של הגופים האלה. ומכיוון שכולם רוצים שתהיו לקוחות שלהם, כדי שימשיכו להרוויח מהשירותים שהזכרנו, הם מוכנים לוותר על עמלות.

איך זה יכול להיות שאנחנו משלמים המון עמלות ולא מבינים על מה ולמה?

כביכול אנחנו משלמים על הזכות להחזיק כרטיס אשראי מסויים, או לנהל חשבון בבנק כלשהו. בפועל יש עמלות כי רוב האנשים לא בדקו כמה הם משלמים ולא שאלו אם אפשר אחרת.

כמה כסף זה כבר יוצא?

עמלות בנק ודמי כרטיס אשראי נראות זניחות: 10 ש״ח פה, 15 ש״ח שם, עמלת שורה של 1.65 ש"ח לפעולה. ובמצטבר? מאות שקלים בשנה, לפעמים אלפים, על שירותים שאפשר לקבל בדיוק באותה איכות גם בלי לשלם עליהם. מסוג התשלומים שאני קוראת להם "מס הזנחה" – תשלום על עצם זה שלא ביטלנו את התשלום, בלי שום ערך מוסף לחיים.

 

---

מה העיקרון פה?

בנקים וחברות אשראי הן חלק בלתי נפרד מהחיים הכלכליים שלנו, אבל אין סיבה לשלם להם יותר מהמינימום האפשרי.

הרבה פעמים אנחנו משלמים עמלות מיותרות, פשוט כי אנחנו לא מבינים מה הן. על ידי קיצוץ העמלות המיותרות, אתם יכולים לחסוך מאות ואפילו אלפי שקלים בשנה!

איך תקצצו עמלות מיותרות במהירות ובחוכמה? – תמשיכו לקרוא

 

---

למה אני טוענת שאפשר לבטל עמלות?

1. יש מסלולים ללא עמלות
2. יש כרטיסי אשראי ללא דמי כרטיס
3. יש תחרות בין בנקים וחברות אשראי
4. יש רגולציה שמעודדת מעבר וניוד בין חברות אשראי ובנקים

גיליתם שאתם משלמים עמלות בבנק, או דמי כרטיס על כרטיס האשראי. מה עושים כדי לבטל אותן?

קודם כל – לא להתחנן. לא לאיים. פשוט לבקש. אנחנו עושים את זה מתוך הבנה שאנחנו לקוחות רצויים ויש לנו אלטרנטיבות. הם יודעים את זה טוב מאוד. הרבה אנשים נרתעים מהרעיון של "משא ומתן", אבל שיחה על עמלות היא לא עימות, היא חלק מהקשר עם ספק שירות. מנסיוני, יש סיכוי שתשמעו גם "לא" בשיחות האלה, וזה בסדר. התשובה הופכת ל"כן" במהירות גדולה כשזה מגיע לשימור לקוחות…

האם הטרחה שווה את המעט כסף הזה?

לתשובה הזו יש שני חלקים:

ביטול עמלות אשראי זה קל מאוד מאוד! לכן חד משמעית שווה למרות שתחסכו "רק" כ-200 ש"ח בשנה. לרוב גם לא תיתקלו בהתנגדות. יש רק שלוש חברות שמתחרות עליכם – ישראכרט, כאל ומקס – ולכל אחת מהן יש כרטיסים עם ובלי דמי כרטיס. אם נציג יסרב לבטל דמי כרטיס על כרטיס קיים, תשאלו אותו איזה כרטיסים יש לו עם פטור מדמי כרטיס, ותבקשו לפתוח כרטיס כזה. מיד עם פתיחת הכרטיס תוכלו להעביר תשלומים קבועים לכרטיס החדש ולבטל את הישן. יש אפילו טופס קצר שמזיז את כל החיובים הקבועים יחד מכרטיס אחד לאחר.

ביטול עמלות בנק זה קצת יותר מעצבן, בעיקר כי הבנקים בונים על זה שלא תרצו להתחיל לעבור בנק. אבל פוטנציאל החיסכון גבוה יותר – מאות שקלים בשנה. לשמחתכם, רפורמת "ניוד בקליק" מאפשרת לכם לעבור בנקים (עם הוראות הקבע שלכם, חסכונות וכו') בצורה קלה מאוד. לפני השיחה עם הנציג, אני מציעה בחום להגיע מוכנים עם הצעה מבנק אחר לחשבון פטור מעמלות. אם אומרים לכם שאין אפשרות לבטל לחלוטין את העמלות (לא להוזיל! לבטל!!), פשוט תפעילו את הניוד בקליק מהבנק בו קיבלתם הצעה מתחרה. ברוב המקרים, לפני ביצוע הניוד הבנק המקורי שלכם כבר יחזור אליכם ופתאום כן יוכל להציע פטור, ואולי אפילו החזר על חלק מהעמלות ששילמתם בשנים האחרונות!

 

---

צעד אחר צעד

1. בדקו מה הן העמלות שאתם משלמים בבנק ובחברת האשראי שלכם.
2. עקבו אחר כל אחת מהעמלות שאתם משלמים – בדקו את הסכום, את התכיפות ואת נותן השירות שלו הן משולמות.
3. בטלו את עמלות האשראי – בקשו מחברת האשראי שלכם לבטל את דמי הכרטיס שלכם. אם היא מסרבת, בקשו לעבור לכרטיס עם פטור מעמלות (תוכלו להעביר את כל החיובים השוטפים שלכם לכרטיס החדש על ידי מילוי טופס קצר וענייני).
4. בטלו את עמלות הבנק – לפני השיחה עם נציג הבנק הכינו הצעה מבנק אחר על חשבון פטור מעמלות. דבר ראשון, בקשו לבטל את כל עמלות החשבון שלכם. אם הנציג מסרב, פשוט השתמשו ברפורמת ״ניוד בקליק״ ועברו לבנק המתחרה עם ההצעה הזולה יותר.
5. כלל הברזל לגבי שיחה עם הנציגים השונים – רוגע וענייניות. השיחה הזו היא לא עימות או משא ומתן, אלא חלק אינטגרלי מההתנהלות מול ספק שירות.
6. אל תלחצו מהמילה ״לא״ – התשובה הופכת בהרבה מקרים ל״כן״ כשזה מגיע לשימור לקוחות.

 

---

מול חברת האשראי – ככה תנהלו את השיחה:

אתם: "היי [שם של הנציג], מה שלומך?
ראיתי שאני משלמ/ת דמי כרטיס על הכרטיס שמסתיים בספרות [XXXX].
אני מבינ/ה שיש היום כרטיסים ללא דמי כרטיס ולפני שאעבור אשמח לבדוק האם יש אפשרות לקבל פטור מדמי הכרטיס שאני משלמ/ת עכשיו, כדי שלא אצטרך להחליף כרטיס."

בהרבה מקרים כבר כאן תקבלו פטור דמי כרטיס לפחות לשנה. אם הנציג מסביר שאי אפשר, תשאלו:

אתם: "הבנתי, אם ככה איזה כרטיסים אתם מציעים היום שהם ללא דמי כרטיס?"

כל החברות מציעות כרטיסים ללא דמי כרטיס. אם הנציג אומר שלא – הוא משקר. ואם הוא מתעקש, סיימו בנימוס את השיחה ותעברו לחברה מתחרה. יש טופס קצר שאפשר למלא כדי למשוך הוראות קבע וחיובים קבועים מכרטיס אחד לאחר, בקשו את הטופס הזה כשתפתחו כרטיס חדש, מלאו אותו – וסיימתם!

מול הבנק – ככה תנהלו את השיחה:

אתם: "היי [שם של הנציג], מה שלומך?
ראיתי בסמס החודשי שאני מקבל/ת שאני משלמ/ת עמלות שורה על הפעולות בחשבון שלי. בדקתי בבנקים אחרים [רצוי ממש לתת שם ספציפי] והם מציעים היום חשבון ללא עמלות [ולפעמים גם הטבות למצטרפים]. אני לקוח/ה וותיקה שלכם והייתי מעדיפה להישאר איתכם. מה אפשר לעשות כדי לבטל את העמלות שאני משלמת אצלכם?"

כאן יש סיכוי גבוה שתיתקלו בהתנגדות. יציעו לכם הנחה, פטור חלקי, מסלול מוזל. בעיני זה לא טוב מספיק. אם הנציג מתעקש ולא מציע אפילו מעבר למסלול בלי עמלות בסניף הדיגיטלי – סיימו בנימוס את השיחה והפעילו את רפורמת "ניוד בקליק" מהבנק בו קיבלתם הצעה לחשבון ללא עמלות.

בשלב זה, כשנציג שימור הלקוחות של הבנק יתקשר בפאניקה – תוכלו כבר לבקש החזר רטרואקטיבי על העמלות:

אתם: "דיברתי איתכם לפני שבוע והנציג לא כיבד את הזמן שלי, ואמר שאי אפשר לבטל עמלות. כדי שארגיש בנוח להישאר אני מבקש/ת גם החזר עמלות על שלושת החודשים האחרונים".

ספרו לי איך היה! אשמח לשמוע סיפורי ניצחון.